Банковские кредиты, в том числе ипотечные, после очередного понижения регулятором ключевой ставки стали доступнее, и российские граждане получили прекрасную возможность рефинансировать их по более низкой процентной ставке. О том, как с выгодой провести рефинансирование имеющихся кредитов, сократив тем самым нагрузку на семейный бюджет, рассказывает Александр Рохмин, вице-президент, директор департамента розничных продаж корпоративным клиентам ПАО «Промсвязьбанк» (ПСБ).
Если у вас есть кредиты, то сейчас самое время задуматься об их рефинансировании, то есть об оформлении нового кредитного договора на более выгодных условиях и закрытии прежнего кредита. На первый взгляд кажется, что это длительная и сложная процедура, но это совсем не так. Например, в ПСБ рефинансирование кредита можно оформить, заполнив заявку в мобильном приложении банка. На её основе сотрудники банка подготовят несколько наиболее выгодных предложений, останется только выбрать подходящий вариант. Нужно будет обратиться в отделение только один раз, чтобы предоставить необходимые документы. Для тех, кто получает довольствие на карту ПСБ, весь процесс проходит полностью дистанционно.
Принимая решение о рефинансировании, необходимо убедится в том, что условия нового кредита станут лучше прежних. Как это можно оценить? Например, был оформлен кредит в размере 1 млн руб. два года назад. Тогда ставка была 15% годовых, а сейчас такую же ссуду банки выдают уже под 9% годовых. В ПСБ, к примеру, при объединении всех кредитов в один клиент может рассчитывать на ставку от 8% годовых, экономия на переплате в таком случае составит более 88 тыс. руб.
Благодаря пониженной процентной ставке рефинансирование позволяет снизить сумму ежемесячных выплат по кредиту.
Как определить выгоду от рефинансирования
Чтобы понять, выгодно ли рефинансирование по кредиту именно для вас, следует использовать следующий алгоритм.
Первое. Подсчитайте остаток долга и сумму переплаты по старому кредиту. Это можно сделать по графику платежей в договоре, в мобильном приложении, или обратившись в банк к своему менеджеру.
Второе. Сделайте предварительный расчёт по новому кредиту на сумму отставшего долга, используя кредитный калькулятор на сайте ПСБ, или подав заявку в мобильном приложении.
Третье. Сравните размер ежемесячного платежа и сумму переплаты по новому кредиту с ежемесячным платежом и оставшейся суммой переплаты по действующему кредиту.
Четвёртое. Добавьте расходы на оформление страхования, если потребуется.
Пятое. Если за счёт рефинансирования вам удаётся сократить переплату, размер платежа или срок кредита – смело обращайтесь в банк за новым кредитом.
Как получить самую выгодную ставку по кредиту
Сегодня по различным программам кредитования предусмотрена базовая процентная ставка. Она обычно озвучивается в банковской рекламе, но далеко не все заёмщики получают кредит по этой ставке. Существует несколько правил, руководствуясь которыми, можно рассчитывать на максимально выгодные условия.
• Возьмите кредит в том банке, в котором получаете заработную плату.
Зачисление заработной платы на карту является дополнительной гарантией, что вы вернёте кредит. Поэтому если вы планируете рефинансировать свой кредит, стоит задуматься об оформлении зарплатной карты, ставка по кредиту будет ещё ниже.
• Позаботьтесь о своей кредитной истории.
Возникновение просроченной задолженности по предыдущим кредитам – одна из главных причин увеличения ставки выше базовой по новому кредиту. В силу недостаточной финансовой грамотности многие российские заёмщики до сих пор не понимают, что даже короткие и эпизодические задержки в выплатах (в погашении) по кредитам приводят к тому, что их кредитная история становится испорченной. И исправить их «подмоченную» репутацию не смогут даже компании, усиленно рекламирующие в интернете свои услуги по избавлению от проблемных долгов и полному «восстановлению» кредитной истории.
Поэтому всегда следует вовремя вносить ежемесячные платежи. Это позволит получить преференции. Ведь многие банки, в том числе ПСБ, регулярно снижают процентную ставку для дисциплинированных заёмщиков.
• Защитите жизнь и здоровье на время погашения кредита.
Страхование жизни и здоровья клиента также снижает риски банка-кредитора, поскольку в случае временной потери трудоспособности заёмщик не останется без дохода. Поэтому банк готов предлагать застрахованным клиентам более выгодные условия по кредиту. Конечно, придется понести расходы на страховку, но ставка по кредиту в таком случае будет ниже. Нужно сравнить размер переплаты со страховкой и без неё – изменение ставки даже на 0,5 процентных пунктов очень сильно влияет на объём выплат.
Важно всегда искать возможность, чтобы сократить выплаты по действующему кредиту и получить самую выгодную ставку. Прежде чем принять решение о рефинансировании, необходимо детально сравнить текущие условия с условиями кредита и только после этого принимать решение. Лучше сначала проанализировать актуальные предложения банков и при необходимости сменить кредитную организацию, чем каждый месяц платить по кредиту больше, чем можно было бы в существующих условиях.