Стоит ли сейчас брать ипотеку или рефинансировать действующий ипотечный кредит.
Сложная экономическая ситуация, которая сложилась из-за пандемии коронавирусной инфекции, порождает много вопросов: что будет со ставками по кредитам, в том числе ипотечным, с ценами на недвижимость, хватит ли доходов для оплаты ежемесячных платежей и прочее. С этими и другими актуальными финансовыми вопросами поможет разобраться Екатерина Матвеева, директор центра развития продуктов и сервисов для зарплатных клиентов ПСБ. Екатерина Матвеева курирует программу повышения финансовой грамотности военнослужащих в ПСБ.
Стоит ли брать ипотечный кредит в период экономической нестабильности?
Приобретение жилья при помощи ипотечного кредита остается популярным у населения даже в кризисный период. Ипотечный кредит решает одну из самых насущных проблем человека – улучшение жилищных условий, а этот вопрос остается актуальным вне зависимости от экономической ситуации. В периоды экономической нестабильности государство активизирует льготные ипотечные программы с низкой процентной ставкой. Это делается для повышения доступности жилья.
Подходящее ли сейчас время, чтобы приобрести квартиру в военную ипотеку или рефинансировать имеющийся ипотечный кредит на более выгодных условиях?
Положительно ответить на этот вопрос помогут следующие факты. Во-первых, военнослужащие – участники Накопительно-ипотечной системы (НИС) могут быть уверены в обеспечении регулярных ежемесячных взносов от государства на именной счёт для оплаты ипотеки при выполнении необходимых условий участия в НИС.
Во-вторых, процентная ставка по ипотечным кредитам достигла своего минимума. Поэтому сейчас самое удачное время, для того чтобы сравнить предложения разных банков и задуматься над оформлением военной ипотеки или рефинансированием действующего кредита по более низкой ставке.
Насколько важен размер процентной ставки, когда ипотеку платит государство?
Процентная ставка напрямую влияет на общий объём переплаты по ипотеке. Ежемесячный взнос государства для оплаты ипотечного кредита фиксирован, поэтому чем выше будет процентная ставка, тем больше будет переплата, а, следовательно, дольше по времени придется погашать ипотечный кредит.
Сегодня самая низкая из действующих на рынке ставок по военной ипотеке — 7,8%. Для большей наглядности сравним, например, два ипотечных кредита на одинаковую сумму в 2,5 млн рублей по ставке 7,8% и по ставке 8,5%. Отметим, что в 2020 году платёж ФГКУ «Росвоенипотека» составляет – 24 034 руб. Это значит, что при ставке 7,8% оформленную военнослужащим ипотеку получится выплатить за 14 лет, а при ставке 8,5% – только за 15 лет. Таким образом, снизив ставку по кредиту, можно уменьшить срок погашения кредита по военной ипотеке.
Кроме того, размер процентной ставки по военной ипотеке будет играть важную роль, если участник программы НИС заранее рассчитывает выплатить ипотеку в определённый срок, не внося собственные средства для погашения ипотеки.
И чем ниже будет здесь процентная ставка, тем большую сумму кредита военнослужащий может себе позволить и, следовательно, купить себе жилье подороже. Например, квартиру большей площади, на более позднем этапе строительства, чтобы как можно быстрее заселиться, или выбрать более благоустроенный район и т.п.
Так, например, вы планируете погасить ипотеку за 15 лет, и внести первоначальный взнос в размере 20% от стоимости жилья. При ставке 7,8% можно приобрести жилье стоимостью 3,2 млн рублей, а при ставке 8,5% – только стоимостью 3,1 млн рублей. Разумеется, если военнослужащий хочет вложить собственные денежные средства в покупку квартиры или дома, то он может рассчитывать на покупку жилья большей стоимости.
Каковы условия программы военной ипотеки в ПСБ?
ПСБ готов дополнительно поддерживать военнослужащих в сложной экономической ситуации, и с 16 апреля 2020 г. снизил процентную ставку по военной ипотеке до 7,8 % годовых для своих зарплатных клиентов. Эта ставка является самой низкой на рынке по программе «Военная ипотека» на сегодняшний день, она устанавливается на весь срок кредитования и меняться не будет.
Приобретение жилья на таких условиях доступно военнослужащим, получающим денежное довольствие на банковские карты ПСБ. При этом приобрести квартиру можно как в новостройке, так и на вторичном рынке жилья. Также на этих условиях можно рефинансировать действующую военную ипотеку, оформленную в другом банке. Низкая процентная ставка, зафиксированная на весь срок кредитования, дает возможность погасить ипотечный кредит быстрее.
Можно выбрать любой подходящий срок кредита, максимальный срок – 25 лет или до достижения предельного возраста пребывания на военной службе – 50 лет.
Сумма кредита – до 3 162 000 рублей; при готовности вложить собственные средства в покупку жилья, стоимость квартиры может быть больше.
Жильё можно приобрести в любом регионе России, выбрав из списка одобренных банком объектов.
Как получить военную ипотеку по сниженной ставке?
Для получения военной ипотеки по ставке 7,8% годовых необходимо оформить зарплатную карту в ПСБ и начать получать на неё денежное довольствие. Оформить её можно, отсканировав QR-код из газеты, на сайте ПСБ или обратившись к сотруднику банка.
Сотрудники ПСБ привезут карту прямо по месту службы и самостоятельно передадут необходимую информацию для зачисления довольствия в ФКУ «Единый расчётный центр Министерства обороны Российской Федерации».
Оформить заявку на военную ипотеку, передать документы, подобрать квартиру, заказать оценку недвижимости и многое другое можно легко сделать, воспользовавшись онлайн-сервисами ПСБ.
И в заключение: ипотека – это ответственный шаг, прежде чем его совершить, необходимо оценить все риски. Не нужно надеяться на государство, родственников, кредит — личное обязательство, и рассчитывать необходимо в первую очередь на свои силы. Стоит оценить все расходы на оформление нового займа и только после этого принимай решение.
В случае если у военнослужащего уже есть ипотека, ему обязательно нужно следить за ставками и актуальными банковскими предложениями, ведь рефинансирование это прекрасная возможность сэкономить.