Обеспечение жильем – одна из гарантий социального пакета кадрового военного.
Запуск госпрограммы «Военная ипотека» в 2005 году позволил тысячам военных решить вопрос с жильем с помощью государства. Военнослужащий сам выбирает квартиру в любой точке России, а деньги на нее перечисляет Минобороны и платит по ней, пока военный служит.
Выбор банка и ипотечной программы – важный вопрос для каждого военнослужащего-участника накопительно-ипотечной системы (НИС).
По данным ФГКУ «Росвоенипотека», безусловным лидером на рынке военной ипотеки является ПСБ – опорный банк оборонно-промышленного комплекса России.
Более 50 тысяч семей военнослужащих решили жилищный вопрос с помощью ПСБ. Для участников НИС в банке действуют комплексные предложения с привлекательными ценовыми условиями, а процедура получения кредита предельно проста и позволяет оформить ипотеку дистанционно.
Давайте разберемся подробнее, какова процедура получения военной ипотеки и приобретения жилья, что нужно учитывать при выборе банка и ипотечной программы.
КАК РАБОТАЕТ НАКОПИТЕЛЬНО-ИПОТЕЧНАЯ СИСТЕМА
На сегодняшний день количество участников НИС превышает 600 тысяч человек, при этом половина из них уже обеспечены жильем.
Чтобы претендовать на субсидию, необходимо выполнить три условия: служить по контракту, быть гражданином РФ и попасть в специальный реестр участников программы.
Кто может стать участником программы. Участвовать могут определенные законом категории военнослужащих, например:
• офицеры и выпускники военных вузов и училищ, заключившие контракт;
• прапорщики и мичманы, прослужившие по контракту три года;
• сержанты, старшины, солдаты, матросы, поступившие на военную службу до 1 января 2020 года, заключившие второй контракт о прохождении военной службы после 1 января 2005 года;
• военнослужащие из запаса, которые заключили второй контракт после 1 января 2005 года;
• другие категории.
Внесение в реестр участников НИС. Военнослужащий, подпадающий под одну из категорий, должен попасть в реестр участников НИС. Воинская часть следит за включением в реестр, оформляет данные, заводит личную карточку участника НИС. Минобороны РФ вносит военного в реестр, военнослужащему присваивается регистрационный номер. ФКГУ «Росвоенипотека» открывает именной накопительный счет.
Средства именного накопительного счета пополняются в течение всего срока службы и состоят из накопительной и инвестиционной части. В 2021 году законом установлен накопительный взнос на одного участника в размере 24 923 рублей ежемесячно, или 299 081 рублей в год. Взнос каждый год индексируется. Инвестиционная часть формируется за счет дохода от инвестирования денежного остатка на счете – чем больше средств на счете, тем выше доход. Сумму на счете можно узнать в личном кабинете участника НИС, зарегистрировавшись в системе на сайте ФКГУ «Росвоенипотека» https://www.rosvoenipoteka.ru/.
Свидетельство о праве на целевой жилищный заем. Спустя три года после того, как военный попал в НИС, он может получить целевой жилищный заем (ЦЖЗ). Для этого он подает рапорт на имя командира воинской части и в течение трех месяцев получает свидетельство. С этим свидетельством можно идти в банк и оформить ипотеку либо погасить уже имеющуюся. Срок действия свидетельства – 6 месяцев. За это время военный должен успеть использовать деньги с накопительного счета, в обратном случае придется получать свидетельство заново.
ВЫБОР БАНКА – ВАЖНЫЙ ШАГ
Для покупки жилья военнослужащий может использовать ЦЖЗ, ипотечный кредит, а также личные сбережения.
Выбор банка – ответственный шаг. ПСБ является лидером российского рынка военной ипотеки – как по выдачам, так и по объему портфеля. Кредитный портфель ПСБ по военной ипотеке составляет почти 80 млрд рублей. Кроме того, ПСБ является опорным банком страны для гособоронзаказа. Государственное участие обеспечивает надежность и предсказуемость условий банка.
Как оформить военную ипотеку на покупку квартиры. Для получения военной ипотеки военнослужащему необходим паспорт гражданина РФ, свидетельство о праве на получение целевого жилищного займа. На момент выдачи кредита заемщику должен исполниться 21 год. При этом ПСБ устанавливает максимально гибкие условия к возрасту заемщика – погасить ипотечный кредит можно до достижения 50 лет.
Как выглядит процесс покупки жилья по шагам:
• Военный выбирает банк и объект недвижимости. Это может быть квартира в новостройке или вторичное жилье.
• Далее необходимо обратиться в банк для подбора наиболее подходящей ипотечной программы. Подобрать условия, рассчитать ставку и срок кредита поможет ипотечный менеджер. После одобрения ипотеки необходимо предоставить на рассмотрение в банк документы по квартире, а в случае приобретения недвижимости на вторичном рынке – заказать отчет об оценке.
• После одобрения банком залога (квартиры) военный подписывает кредитный договор с банком. В случае приобретения недвижимости на первичном рынке заключается предварительный договор долевого участия с застройщиком.
• Банк открывает специальный счет для поступления средств от ФГКУ «Росвоенипотека» и текущий счет для внесения личных средств военнослужащим (первоначального взноса). При покупке квартиры в новостройке с использованием эскроу-счетов дополнительно банк открывает залоговый счет.
• Военнослужащий заключает договор с ФГКУ «Росвоенипотека», на счет в банке переводятся деньги с накопительного счета и личные средства. Это сумма первоначального взноса.
• Регистрирует переход права собственности (при приобретении недвижимости на вторичном рынке) или договор долевого участия (при приобретении недвижимости на первичном рынке) с двойным обременением в пользу государства и банка. Предоставляет в банк договор купли-продажи и договор имущественного страхования или зарегистрированный договор долевого участия. Выписку из ЕГРН банк закажет самостоятельно.
• Банк переводит деньги продавцу квартиры: ЦЖЗ, сумму кредита и личные средства военнослужащего, которые были направлены на первоначальный взнос (при наличии).
• Банк самостоятельно формирует и направляет пакет документов в ФГКУ «Росвоенипотека».
• ФКГУ «Росвоенипотека» перечисляет ежемесячные платежи на специальный счет военнослужащего в банке для погашения ипотечного кредита. В ПСБ сумма ежемесячных платежей по графику равна ежемесячным взносам НИС на дату заключения кредитного договора.
ТРИ ВАРИАНТА ИПОТЕКИ
В ПСБ действуют специальные условия для военных. Ставки по военной ипотеке снижены до рекордных значений. В банке действуют несколько программ военной ипотеки и программа рефинансирования.
Первая программа – «Военная ипотека 5,85%. Госпрограмма» – предполагает покупку новостройки или готовой квартиры у застройщика. В частности, в рамках Госпрограммы субсидирования ипотеки действует минимальная ставка 5,85%, максимально возможный размер кредита
3 000 000 рублей при первоначальном взносе от 15% до 90% от стоимости приобретаемой квартиры.
Вторая программа – «Военная ипотека. Новостройка» – подходит для приобретения квартиры в новостройке у застройщика. По этой программе также действуют привлекательные ставки: 6,6% – для зарплатных клиентов ПСБ, 6,75% – для других категорий. Максимальная сумма кредита: 3 665 000 рублей – для зарплатных клиентов банка, 3 615 000 рублей – в случае предоставления кредита на стандартных условиях. Размер первоначального взноса должен составлять от 20% до 90% от стоимости приобретаемого жилья. При этом минимальная сумма кредита должна быть не менее 10% от стоимости квартиры по договору приобретения.
Третья программа – «Военная ипотека. Вторичный рынок» – предполагает приобретение готовой квартиры. Действующие ставки по программе: 6,6% – для зарплатных клиентов ПСБ, 6,75% – для других категорий. Максимальная сумма кредита – 3 665 000 рублей для зарплатных клиентов банка и 3 615 000 рублей для иных случаев при условии, что сумма кредита не будет превышать 80% от стоимости жилья по договору купли-продажи или в отчете об оценке. Размер первоначального взноса составляет от 20% до 90% от стоимости приобретаемого жилья.
Итак, в ПСБ по военной ипотеке можно приобрести квартиру на первичном или вторичном рынке. Но особым спросом сейчас пользуются новостройки, с начала этого года ПСБ было аккредитовано более 600 объектов долевого строительства с использованием эскроу-счетов.
По Госпрограмме максимально доступная сумма кредита для новостройки составляет 3 000 000 рублей. А что делать, если выбранная квартира стоит дороже? При первоначальном взносе в 3 500 000 рублей итоговая стоимость приобретаемого жилья может превышать 6 500 000 рублей. Здесь помогут накопленные на НИС средства. А если не хватает средств на счете НИС, заемщик может использовать собственные сбережения.
На вторичном рынке максимальная сумма кредита в ПСБ составляет 3 665 000 рублей. С учетом первоначального взноса в 20% эта сумма увеличится почти до 4 400 000 рублей, которых вполне достаточно для покупки двухкомнатной квартиры в большинстве регионов России.
«Мы стремимся обеспечить нашим клиентам максимально широкий выбор недвижимости и наиболее комфортные условия покупки. Преимущество ПСБ – это не только привлекательные ставки по ипотеке, но и простая, удобная, не требующая траты времени процедура оформления кредита и покупки жилья. Решение о выдаче кредита принимается в течение 10 минут. Потребуются паспорт заемщика, свидетельство участника НИС, заполненная анкета банка. В нашем банке можно получить ипотеку, не отрываясь от службы, оформив доверенность на человека, которому заемщик поручает подписать документы. Заверить такой документ может нотариус или командир части, в которой служит заемщик. Заказать отчет об оценке или оформить страхование имущества можно через онлайн-сервисы. При возникновении любых вопросов наши специалисты всегда готовы проконсультировать клиентов по телефону», – рассказала начальник управления ипотечных продаж ПСБ Татьяна Чернышева.
ВЫГОДЫ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ
Военную ипотеку можно рефинансировать – перевести кредит в другой банк с меньшей процентной ставкой. ПСБ входит в число банков, которые предоставляют программу рефинансирования для военнослужащих.
В ПСБ по программе «Рефинансирование. Военная ипотека» максимальный размер кредита составляет 3 620 000 рублей для держателей зарплатных карт по ставке 6,6%, 3 570 000 рублей – в случае предоставления кредита на стандартных условиях по ставке 6,75%.
В месяце, в котором происходит рефинансирование, ФГКУ «Росвоенипотека» еще перечисляет ежемесячный платеж в прежний банк и не может в этот же период платить новому банку. Для удобства военнослужащих в ПСБ первый платеж перенесен на более поздний срок, и средств ФГКУ «Росвоенипотека» достаточно для погашения платежа по кредиту. За счет собственных средств военнослужащему достаточно оплатить только отчет об оценке, страхование имущества и госпошлину.
Суть рефинансирования в том, чтобы заплатить меньше процентов и при этом – уменьшить срок кредита. Например, при ставке кредитования в ПСБ 6,6%, сумме кредита в 2 000 000 рублей и ежемесячном платеже НИС в размере 24 923 рубля рефинансирование кредита, выданного другим банком, по ставке 11% приведет к сокращению срока кредита в среднем на три с лишним года, а экономия на процентах составит около миллиона рублей. Выгода налицо.
ПРИ УВОЛЬНЕНИИ
Если военный выходит в отставку по собственному желанию менее чем через 10 лет после начала службы, бюджетные деньги надо будет вернуть. Сумма возврата – это использованные бюджетные средства на первоначальный взнос и выплаты ежемесячных платежей, перечисленные ФКГУ «Росвоенипотека».
Также имеет значение, как военный уволился. По закону он получает право использовать накопления, если уволился по уважительным основаниям. К ним относится служба больше двадцати лет, либо не меньше десяти лет при условии, что военный достиг предельного возраста пребывания на службе, военно-врачебная комиссия признала его негодным к службе или он был уволен в связи с организационно-штатными мероприятиями.
При увольнении по уважительным причинам накопительный счет участника закрывается, но остается право на получение дополнительных денежных накоплений. В формуле расчета дополнительных накоплений учитывается ежемесячный взнос текущего года и период времени, оставшийся до выслуги в 20 лет. Военный подает заявление на выплату дополнительных накоплений, и деньги поступают ему на счет в течение трех месяцев.
ГЛАВНОЕ
• У военного есть возможность приобрести жилье за счет государства.
• Получить ипотечный кредит можно только спустя три года участия в НИС.
• На покупку квартиры можно использовать целевой жилищный заем, ипотечный кредит и собственные средства.
• Военную ипотеку можно рефинансировать.
• Оформлять военную ипотеку следует тем, кто твердо решил посвятить свою жизнь военной службе.