Могут ли военнослужащие рассчитывать на получение кредитных каникул?
По каким кредитам, на какой срок и на каких условиях можно получить отсрочку? Кто и как будет выплачивать пропущенные в период кредитных каникул платежи? На эти и многие другие вопросы отвечает директор департамента розничного кредитования ПСБ Андрей Точеный в рамках программы банка, направленной на повышение финансовой грамотности военнослужащих.
В апреле начал действовать закон о кредитных каникулах для банковских заёмщиков, у которых существенно упали доходы из-за распространения коронавируса. Как работают кредитные каникулы? Кредитные каникулы – это отсрочка платежей для людей, у которых ухудшилось финансовое положение, необходимо сократить нагрузку на свой бюджет и при этом не испортить кредитную историю. Отсрочка может быть предоставлена по кредитным картам, потребительским и ипотечным кредитам. По договорённости с банком заёмщик может не платить по кредиту до шести месяцев. Штрафы и пени в это время начисляться не будут, кредитная история не ухудшится. После завершения установленного срока отсрочки заёмщик возвращается к выплатам ежемесячных платежей. Кто может уйти на кредитные каникулы? По закону кредитные каникулы сегодня могут быть предоставлены в случае, если:
• кредит был оформлен до 3 апреля 2020 года, максимальная сумма не превышает: по потребительским кредитам – 250 тыс. руб., по автокредитам – 600 тыс. руб., по кредитным картам – 100 тыс. руб., по ипотеке – 4,5 млн руб. (для Москвы и Московской области) и 3 млн руб. (для Санкт-Петербурга и Дальневосточного федерального округа);
• доход заёмщика снизился более чем на 30% по сравнению с его среднемесячным доходом за 2019 год. Этот факт должен подтверждаться документально.
В нынешней ситуации многие российские банки стремятся максимально упростить для своих заёмщиков процедуру получения отсрочки. Поэтому, если заёмщик попал в сложную финансовую ситуацию, нужно просто подать запрос в банк. Самую большую сложность в таких условиях для заёмщика представляет необходимость вписаться в лимит по суммам, ведь учитывается не остаток долга по кредиту, а та сумма, на которую изначально был оформлен кредит, и определить, на сколько на самом деле снизился доход. Поэтому многие банки увеличили лимиты, установленные законом. Например, ПСБ решил такие лимиты вообще не устанавливать и предложил кредитные каникулы не только тем, у кого снизился доход на 30%, но и всем пострадавшим от коронавирусной инфекции. Можно ли уйти на кредитные каникулы по другим причинам? Здесь важно не путать кредитные каникулы, которые введены в качестве мер поддержки государства в связи с распространением коронавирусной инфекции, и постоянной услугой, которую предоставляют банки для иных причин, связанных с невозможностью выплачивать кредит, например, в связи с командировкой или отпуском. В ПСБ, например, действует собственная программа кредитных каникул, которая позволяет отложить два ежемесячных платежа по кредиту заёмщикам с хорошей кредитной историей. По истечении двух месяцев заёмщик возвращается к привычным выплатам, а «пропущенные» платежи будут перенесены в конец срока кредитования или распределены между остальными платежами. Нужно ли выплачивать «пропущенные» платежи и как это отразится на графике погашения кредита? В период действия отсрочки по кредиту ежемесячные платежи не выплачиваются, однако это вовсе не значит, что они не выплачиваются совсем. Ежемесячно в структуре платежа заёмщик выплачивает часть основного долга по кредиту и часть начисленных на него процентов. Следует учитывать, что в период отсрочки проценты на сумму долга по потребительским кредитам начисляются по льготной ставке – 2/3 среднерыночной ставки, которую рассчитывает Банк России на данный момент. В частности, для кредитов на сумму от 100 до 300 тыс. рублей – 15,275% годовых. А вот по ипотечным кредитам – по полной процентной ставке. Хотя в период отсрочки проценты по потребкредитам начисляются по льготной ставке и ежемесячный платёж не увеличивается, это всё же увеличивает срок кредита. А чем он больше, тем больше переплата, поэтому лучше начинать погашать кредит при первой же возможности. На какой срок лучше оформить кредитные каникулы? Максимально возможный срок отсрочки – 6 месяцев. Лучше оформлять кредитные каникулы на максимально возможный срок. При этом, если финансовая ситуация нормализуется раньше, можно начать погашать кредит досрочно, до завершения периода отсрочки. Так можно сократить переплату по кредиту. Как уйти на кредитные каникулы? Подать заявку можно дистанционно по звонку на горячую линию ПСБ или в личном кабинете, а также обратившись в отделение банка. ПСБ в 10-дневный срок рассматривает обращение заёмщика и, если основания предоставления кредитных каникул достаточны, предоставляет отсрочку. После предоставления отсрочки в банк в течение трёх месяцев нужно будет предоставить лично или по электронной почте документы, подтверждающие основание получения кредитных каникул, будь то больничный лист, документы, подтверждающие снижение или потерю дохода. Их полный перечень всегда можно дополнительно уточнить на сайте банка. Если документы не предоставлены или не подтверждают причину предоставления отсрочки, то график платежей будет пересчитан и выставлены требования к погашению начисленных процентов и штрафов за период отсрочки.
Стоит заметить, что кредитные каникулы – это возможность облегчить нагрузку на бюджет в сложной финансовой ситуации. Решаясь на такой шаг, важно помнить, что пропуск платежа небезвозмездный. Пропущенные кредитные платежи придётся выплачивать, просто чуть позже. Хотя в период отсрочки проценты по потребкредитам начисляются по льготной ставке, это всё же увеличивает срок кредита. А чем больше срок кредита, тем больше переплата, поэтому лучше начинать погашать кредит при первой же возможности.