В последнее время интерес к теме кредитной истории значительно вырос.
Проверка кредитной истории – важный шаг при получении нового займа. Не стоит бояться такой проверки, ведь она позволит понять, почему отказали в кредите. С её помощью можно уточнить достоверность информации и понять, как работают кредитные механизмы.
Кредитная история окутана огромным количеством мифов, которые могут ввести в заблуждение любого. Разберём наиболее популярные из них с руководителем центра развития зарплатных клиентов ПСБ Екатериной Матвеевой, курирующей программу повышения финансовой грамотности военнослужащих.
– Правда ли, что отсутствие кредитов ухудшает кредитную историю?
– Дело в том, что наличие кредитной истории – это один из ключевых факторов при принятии решения по одобрению кредита. Её отсутствие представляет определённый риск, поскольку сложно спрогнозировать поведение заёмщика в будущем. Для такого клиента ставка по кредиту может быть выше, чем у заёмщика с положительной кредитной историей.
– Как проверить, есть ли у человека кредитная история?
– Сделать это достаточно просто через бесплатный сервис на сайте Госуслуги https://www.gosuslugi.ru/. И если вы точно уверены, что у вас нет кредитной истории, то хорошим её стартом может стать кредитная карта. Использование кредитки с соблюдением льготного периода, то есть без начисления процентов, не принесёт заёмщику лишних расходов и поможет сформировать положительную кредитную историю. Достаточно лишь отслеживать даты обязательных платежей и не забывать своевременно вносить деньги на счёт.
Наличие кредитной истории – это один из ключевых факторов при принятии решения по одобрению кредита
– Может ли досрочное погашение кредита негативно отразиться на кредитной истории?
– Это абсолютный миф. Разберёмся, как меняется кредитная история при частичном или полном погашении кредита. При частичном досрочном погашении займа обычно вносится сумма, превышающая регулярный платёж. Что в этом случае попадёт в кредитную историю? Что ежемесячный платёж был внесён в срок. Негативно на кредитной истории может отразиться, например, просрочка регулярного платежа.
При полном досрочном погашении займа в историю попадёт информация о закрытии кредитного договора. Любое досрочное погашение, частичное или полное, снижает общую долговую нагрузку на заёмщика. А погашение без просрочек говорит о высокой платёжной дисциплине.
– Верно ли, что кредитная история может быть аннулирована?
– Да, кредитная история может быть аннулирована по истечении 10 лет со дня её последнего изменения. Но если вы подаёте заявки на кредиты, пользуетесь кредитной картой, информация в вашей кредитной истории регулярно обновляется. Кредитная история может претерпевать изменения даже тогда, когда вы погасили все кредиты и закрыли кредитные карты. Наверняка ранее вы давали согласие одному из банков на получение информации из вашей кредитной истории. При формировании нового предложения по кредиту для вас банк может сделать запрос в вашу кредитную историю. Поэтому она постоянно обновляется.
– Как может отразиться на кредитной истории просрочка платежа на один день?
– Банки передают информацию о погашении кредита хотя бы в одно из бюро кредитных историй, включённых в государственный реестр. Погашение платежа не в полном объёме или позже назначенной даты даже на один день является просроченной задолженностью. Информация об этом обязательно попадёт в бюро кредитных историй. Поэтому лучше не допускать просрочки платежа.
– Можно ли за деньги исправить кредитную историю?
– Деятельность любых организаций или людей, обещающих за плату исправить или удалить информацию из кредитной истории, например, о просрочке платежа, является незаконной. Законно исправить кредитную историю можно только в единственном случае – если в ней действительно была допущена ошибка.
Однако можно попытаться улучшить кредитную историю. Для этого можно получить небольшой кредит или кредитную карту и не допускать просрочек платежа. У каждого банка в зависимости от его отношения к риск-политике свой подход к оценке заёмщиков. И если один банк отказал в кредите, другой – менее консервативный – может одобрить кредит. Обычно при проверке кредитной истории банки запрашивают самую свежую информацию. Чтобы банки снова стали вам доверять, нужно доказать, что вы добросовестный и платежеспособный заёмщик.
Будьте здоровы и финансово грамотны!